Финансы

Что такое финансовая подушка безопасности и как её накопить

Что такое финансовая подушка безопасности?

Это запас денег равный вашим расходам за шесть месяцев. 

Если тревожно и кажется, что этой суммы не хватит в кризисной ситуации, можно увеличить размер подушки безопасности до 9 или 12 ежемесячных расходов.

Для тех, кто, наоборот, уверен в себе, у кого несколько независимых друг от друга источников дохода, кто попадал уже в подобную ситуацию и знает, что может быстро переучиться и найти новый способ заработка, размер подушки безопасности можно сократить до трёх ежемесячных расходов.

Однако, усреднённый и оптимальный вариант — это 6 ежемесячных расходов.

То есть если вы в месяц тратите 50000 р., то размер вашей подушки безопасности будет (50000*6=) 300000 р.

Фото автора cottonbroPexels

Для чего нужна финансовая подушка безопасности? 

Если коротко, она понадобится, если не будет возможности получать доход. На этот случай должны быть средства, чтобы прожить полгода, не меняя свой образ жизни и не отказываясь от привычных удобств.

Возможно, вы это сейчас читаете и думаете, что вам это не нужно. Ведь есть стабильный заработок, профессиональные навыки, работа в надёжной организации, и что бы ни случилось, вы найдёте другую работу или вам помогут родственники, друзья и т.д.

Но! Жизнь непредсказуема и любая стабильность — это иллюзия. Может случиться мировой экономический кризис, карантин. Вас могут сократить, ваши профессиональные навыки могут стать невостребованными на рынке труда. Может случиться болезнь или несчастный случай, в результате которых вы потеряете трудоспособность на какое-то время. Может срочно потребуется уход за близким родственником и вы уйдёте в длительный отпуск. Никто от этого не застрахован. И чтобы такие, выбивающие почву из-под ног, ситуации не поставили вас в тяжёлое финансовое положение, подушка безопасности обязательно должна быть.

Как создавать накопления?

Самый простой способ — это со всех доходов, сразу откладывать 10%. Заплатите эту часть себе в первую очередь, оставшиеся 90% платите другим.

А с каждой прибавки к зарплате или суммы, превышающей ваш сегодняшний доход — откладывать 50%. 

То есть если у вас был доход 50 000 р. в месяц, вы откладывали 5000 р. (10%) и у вас оставалось 45 000 на остальные расходы. То при повышении заработной платы на 4 000 р., откладывайте каждый месяц 7 000р. То есть 5 000 р. — 10% от прежнего уровня дохода 50 000, и добавляются 2 000 — 50% от прибавки в размере 4 000 р.

Таким образом, вы быстрее накопите необходимую сумму для подушки безопасности и ваш уровень жизни не пострадает. Логика в том, что до повышения доходов вы жили и без этой прибавки, и значит, на повседневные расходы можно оставить половину от неё.

Главное правило: ни при каких обстоятельствах не брать деньги из подушки безопасности ни на какие другие нужды, кроме как, обеспечение своей жизни в период потери заработка. Категорически нельзя брать часть денег, чтобы потом вернуть. 

Также эти средства не используются, например, для покупки неожиданно сломавшейся бытовой техники или для ремонта автомобиля. И, конечно, из финансовой подушки нельзя брать деньги на отдых, путешествия и другие развлечения. Потому что во всех этих случаях вы не лишились своего основного дохода. А для крупных трат, описанных выше, создаются другие накопления.

Не желательно инвестировать, пока нет финансовой подушки безопасности. Потому что любые инвестиции — это риск. И может случиться так, что вы свои первые накопления, используете как капитал для инвестирования. Даже в стратегии с низким риском. Эти накопления могут сгореть полностью или их вывод в наличные займёт много времени. И в случае если у вы лишитесь своего основного дохода, есть риск оказаться в крайне бедственном финансовом положении.

Но самая большая ошибка, которую можно совершить на этапе формирования подушки безопасности — это инвестировать эти средства в стратегии с высоким риском.

Только после того, как будет накоплена и закрыта финансовая подушка безопасности, можно начинать формировать капитал для инвестиций.

Бодо Шефер в своей книге «Путь к финансовой свободе» описал этот метод накопления на примере трёх вёдер.

Первое ведро «Финансовая защита», а именно финансовая подушка безопасности. Второе ведро «Финансовая безопасность». Это надёжные вложения с низким риском и доходностью до 12% годовых. И третье «Финансовая независимость». Это вложения с большим риском и высокой доходностью около 20-30% годовых. 

Сначала всегда заполняется первое ведро. Затем, когда оно переполнено, начинает наполняться второе ведро. И только когда полностью заполнено второе ведро, всё, что переливается через его края, заполняет третье ведро. Размер суммы в третьем ведре не должен превышать 20% от общей суммы капитала.

Если следовать этому плану, то накопления будут находиться в безопасности.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Основные три требования к месту хранения финансовой подушки безопасности — это надёжность, легкодоступность и диверсификация рисков.

Надёжность

Если это банковский депозит, то выбирайте надёжный банк и сумма не должна превышать страховой суммы (1,4 млн руб.) Если это наличные деньги, то в сейфе или банковской ячейке.

Легкодоступность

Накопления должны храниться таким образом, чтобы их можно было быстро обналичить. То есть, покупать на эти средства имущество, акции, давать эти деньги в долг — плохая идея.

Диверсификация рисков

Подушка безопасности не должна вся храниться в одном месте. Говоря простым языком “не храните все яйца в одной корзине”.

Например, если это вклады, то в разных банках, в идеале в разных валютах. И какая-то часть наличными.

Фото автора cottonbroPexels

Заключение

Финансовая подушка безопасности — накопления на случай непредсказуемых ситуаций, должна быть у каждого, кто думает о будущем. Создать её можно откладывая каждый месяц часть дохода. Важно не тратить накопления на крупные покупки и хранить в безопасном месте, откуда деньги легко можно будет обналичить.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *